Personal Loans For Joint Applicants : व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) एक ऐसा ऋण होता है जो आप किसी विशेष आवश्यकता या खर्च के लिए बैंकों या वित्तीय संस्थानों से ले सकते हैं। यह ऋण अक्सर उन लोगों के लिए फायदेमंद होता है
जिन्हें शादी, घर की मरम्मत, मेडिकल इमरजेंसी या अन्य किसी व्यक्तिगत खर्च के लिए अचानक धन की आवश्यकता होती है। लेकिन क्या आप जानते हैं कि आप यह ऋण अकेले ही नहीं बल्कि किसी और के साथ मिलकर भी ले सकते हैं? जी हां, इसे “संयुक्त आवेदकों के लिए व्यक्तिगत ऋण” कहा जाता है। आइए इसे विस्तार से समझें।
संयुक्त आवेदक क्या होते हैं?
संयुक्त आवेदक (Joint Applicants) वो होते हैं जो किसी एक व्यक्ति के साथ मिलकर ऋण के लिए आवेदन करते हैं। इसमें आप अपने पति-पत्नी, माता-पिता, भाई-बहन, या किसी और भरोसेमंद रिश्तेदार को शामिल कर सकते हैं।
इसका सबसे बड़ा फायदा यह है कि आपकी ऋण चुकाने की क्षमता (loan repayment capacity) बढ़ जाती है और आपको बेहतर शर्तों पर ऋण मिल सकता है।
संयुक्त ऋण क्यों लें?
संयुक्त ऋण लेना उन लोगों के लिए फायदेमंद हो सकता है जिनकी व्यक्तिगत आय कम है या जिनकी क्रेडिट हिस्ट्री (credit history) उतनी मजबूत नहीं है। अगर आप किसी दूसरे व्यक्ति के साथ मिलकर ऋण लेते हैं, तो बैंक या वित्तीय संस्थान यह देखते हैं कि आपके पास कुल मिलाकर कितनी आय है और आपकी ऋण चुकाने की क्षमता कैसी है। इसके कारण आपको निम्नलिखित फायदे मिलते हैं:
- अधिक ऋण राशि: आपकी और संयुक्त आवेदक की मिलकर आय अधिक होती है, जिससे आपको अधिक ऋण राशि मिल सकती है।
- बेहतर ब्याज दर: आपकी और दूसरे आवेदक की क्रेडिट हिस्ट्री मजबूत हो तो आपको ब्याज दरें कम मिल सकती हैं।
- ऋण मंजूरी में आसानी: यदि किसी एक आवेदक की क्रेडिट हिस्ट्री कमजोर हो, तो दूसरे आवेदक की मदद से ऋण प्राप्त करना आसान हो जाता है।
- दायित्व का बंटवारा: संयुक्त आवेदक के साथ आप ऋण चुकाने की जिम्मेदारी भी बांट सकते हैं, जिससे आपके ऊपर व्यक्तिगत बोझ कम होता है।
कौन हो सकता है संयुक्त आवेदक?
संयुक्त आवेदक बनने के लिए कुछ नियम होते हैं, जैसे कि:
- पति-पत्नी: पति-पत्नी सबसे सामान्य संयुक्त आवेदक होते हैं। वे आसानी से एक साथ ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं।
- माता-पिता: यदि आप कामकाजी हैं और आपकी आय कम है, तो आप अपने माता-पिता के साथ संयुक्त रूप से ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं।
- भाई-बहन: कुछ वित्तीय संस्थान भाई-बहन को भी संयुक्त आवेदक के रूप में मान्य करते हैं, लेकिन इसके लिए कुछ विशेष शर्तें होती हैं।
- अन्य रिश्तेदार: कई बार निकट रिश्तेदार भी संयुक्त आवेदक हो सकते हैं, लेकिन इस पर बैंक या संस्थान की नीति पर निर्भर करता है।
संयुक्त ऋण लेने के लिए आवश्यक दस्तावेज:
संयुक्त आवेदक के साथ ऋण के लिए आवेदन करते समय आपको दोनों आवेदकों के दस्तावेज़ों की आवश्यकता होगी। इसके लिए निम्नलिखित दस्तावेज आवश्यक होते हैं:
- पहचान प्रमाण पत्र: आधार कार्ड, पैन कार्ड, पासपोर्ट आदि।
- पता प्रमाण पत्र: बिजली का बिल, राशन कार्ड, बैंक स्टेटमेंट आदि।
- आय प्रमाण पत्र: सैलरी स्लिप, इनकम टैक्स रिटर्न (ITR)।
- बैंक स्टेटमेंट: दोनों आवेदकों के पिछले 6 महीने के बैंक स्टेटमेंट।
- फोटोग्राफ: पासपोर्ट साइज फोटो।
- सिग्नेचर प्रूफ: दोनों आवेदकों के हस्ताक्षर का प्रमाण।
संयुक्त ऋण के लिए योग्यता:
हर बैंक या वित्तीय संस्थान की संयुक्त ऋण के लिए अपनी अलग-अलग योग्यता होती है, लेकिन सामान्यत: निम्नलिखित मापदंड होते हैं:
- आयु: आमतौर पर संयुक्त आवेदकों की आयु 21 से 60 वर्ष के बीच होनी चाहिए।
- आय: दोनों आवेदकों की मिलाकर पर्याप्त आय होनी चाहिए ताकि ऋण चुकाने की क्षमता प्रमाणित की जा सके।
- क्रेडिट स्कोर: अच्छा क्रेडिट स्कोर होना जरूरी है, हालांकि संयुक्त आवेदक होने पर यदि एक का स्कोर कम है तो दूसरे के अच्छे स्कोर से फायदा हो सकता है।
- नौकरी या व्यवसाय: दोनों आवेदक कामकाजी या व्यापारिक हो सकते हैं, लेकिन स्थिर आय होना जरूरी है।
संयुक्त ऋण के फायदों पर विस्तार से:
- ऋण चुकाने में राहत: संयुक्त आवेदक के साथ ऋण लेने पर दोनों मिलकर ऋण की किश्तें चुका सकते हैं, जिससे एक व्यक्ति पर अतिरिक्त बोझ नहीं पड़ता।
- ऋण मंजूरी में तेजी: अगर एक व्यक्ति की क्रेडिट हिस्ट्री खराब हो, तो दूसरे आवेदक की अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री की वजह से ऋण जल्दी मंजूर हो सकता है।
- आय में वृद्धि: संयुक्त आवेदक के साथ आपकी कुल आय बढ़ जाती है, जिससे आपको अधिक ऋण राशि मिल सकती है।
- टैक्स में लाभ: कुछ स्थितियों में संयुक्त ऋण पर टैक्स में भी छूट मिलती है, खासकर अगर यह ऋण गृह निर्माण या शिक्षा के लिए लिया गया हो।
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संयुक्त ऋण लेते समय किन बातों का ध्यान रखें:
संयुक्त ऋण लेना फायदेमंद जरूर है, लेकिन इसमें कुछ सावधानियां भी बरतनी चाहिए:
- दायित्व की समझ: यह ध्यान रखें कि दोनों आवेदक ऋण चुकाने के लिए बराबर के जिम्मेदार होते हैं। अगर एक आवेदक ऋण चुकाने में असमर्थ होता है, तो दूसरा आवेदक पूरी जिम्मेदारी निभाने के लिए बाध्य होता है।
- विश्वसनीयता: जिस व्यक्ति के साथ आप संयुक्त ऋण ले रहे हैं, उसकी वित्तीय स्थिति और जिम्मेदारी का ध्यान रखें। किसी भी तरह की समस्या होने पर आपको पूरा ऋण अकेले ही चुकाना पड़ सकता है।
- ऋण समझौता: ऋण लेने से पहले सभी शर्तों को अच्छी तरह से समझें और सुनिश्चित करें कि आप दोनों ऋण की शर्तों से सहमत हैं।
संयुक्त पर्सनल ऋण कहाँ से ले सकते है
संयुक्त आवेदकों के लिए व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) आप कई जगहों से ले सकते हैं। यह लोन आपको बैंकों, वित्तीय संस्थानों और ऑनलाइन लोन ऐप्स के माध्यम से आसानी से मिल सकता है। आइए जानते हैं कि आप कहाँ-कहाँ से ये लोन ले सकते हैं:
संयुक्त पर्सनल ऋण बैंक से :
आप अपने नजदीकी बैंक में जाकर व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। कुछ प्रमुख बैंक जो संयुक्त आवेदकों के लिए लोन देते हैं:
- एसबीआई (SBI)
- एचडीएफसी बैंक (HDFC Bank)
- आईसीआईसीआई बैंक (ICICI Bank)
- एक्सिस बैंक (Axis Bank)
- बैंक ऑफ बड़ौदा (Bank of Baroda)
ये सभी बैंक आपको संयुक्त आवेदक के साथ लोन लेने की सुविधा देते हैं। बस आपको दोनों आवेदकों की पहचान और आय से संबंधित दस्तावेज जमा करने होते हैं।
संयुक्त पर्सनल ऋण गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान से (NBFC):
एनबीएफसी भी आपको व्यक्तिगत लोन दे सकते हैं, और यहाँ भी आप संयुक्त आवेदक के साथ लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं। कुछ लोकप्रिय एनबीएफसी:
- बजाज फिनसर्व (Bajaj Finserv)
- मुथूट फाइनेंस (Muthoot Finance)
- टीवीएस क्रेडिट (TVS Credit)
इन संस्थानों में प्रोसेस थोड़ी जल्दी होती है और आप ऑनलाइन या ऑफलाइन आवेदन कर सकते हैं।
संयुक्त पर्सनल ऋण बैंक से लेने के लिए स्टेप
बैंक से संयुक्त आवेदक (जॉइंट एप्लिकेंट) लोन लेने के लिए कुछ महत्वपूर्ण कदम होते हैं। इन सभी कदमों को सही तरीके से पूरा करने पर आप आसानी से लोन प्राप्त कर सकते हैं। आइए सरल भाषा में जानते हैं कि बैंक से जॉइंट एप्लिकेंट लोन लेने के लिए क्या-क्या स्टेप होते हैं:
1. बैंक चुनें: सबसे पहले आपको तय करना होगा कि किस बैंक से लोन लेना है। इसके लिए आप अपने नजदीकी बैंक की शाखा जा सकते हैं या बैंक की वेबसाइट पर जाकर लोन से जुड़ी जानकारी देख सकते हैं।
आप ऐसे बैंक का चयन करें जो आपके लिए सुविधाजनक हो और जिसकी लोन शर्तें आपके बजट में फिट बैठती हों।
2. संयुक्त आवेदक का चयन करें: : आपको यह तय करना होगा कि कौन आपके साथ संयुक्त आवेदक (जॉइंट एप्लिकेंट) होगा। यह आपके पति-पत्नी, माता-पिता, भाई-बहन या कोई अन्य भरोसेमंद व्यक्ति हो सकता है। ध्यान दें कि उस व्यक्ति की क्रेडिट हिस्ट्री और आय भी अच्छी होनी चाहिए ताकि लोन आसानी से मंजूर हो सके।
3. लोन की राशि और समय सीमा तय करें: लोन लेने से पहले यह तय करें कि आपको कितनी राशि की जरूरत है और उसे कितने समय में चुकाना है। इससे आपको यह अंदाजा लगेगा कि कितनी मासिक किस्तें (EMI) आएंगी और आप इसे चुकाने में सक्षम होंगे या नहीं।
4. दस्तावेज़ तैयार करें: बैंक में लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपको और आपके संयुक्त आवेदक को कुछ दस्तावेज तैयार रखने होंगे। इनमें शामिल होते हैं:
- पहचान प्रमाण: आधार कार्ड, पैन कार्ड, पासपोर्ट आदि।
- पता प्रमाण: बिजली बिल, राशन कार्ड, बैंक स्टेटमेंट।
- आय प्रमाण: सैलरी स्लिप, इनकम टैक्स रिटर्न (ITR)।
- बैंक स्टेटमेंट: पिछले 6 महीने का बैंक स्टेटमेंट।
- फोटोग्राफ: पासपोर्ट साइज फोटो।
5. लोन आवेदन पत्र भरें: अब आप बैंक में जाकर लोन के लिए आवेदन पत्र (Application Form) भरें। आप यह ऑनलाइन भी कर सकते हैं, अगर बैंक यह सुविधा देता है। इस फॉर्म में आपको अपनी और संयुक्त आवेदक की जानकारी भरनी होगी।
6. दस्तावेज़ जमा करें: फॉर्म भरने के बाद, आपको अपने और संयुक्त आवेदक के सभी जरूरी दस्तावेज जमा करने होंगे। यह दस्तावेज बैंक को आपके और आपके साथी की पहचान, आय और ऋण चुकाने की क्षमता का आकलन करने में मदद करेंगे।
7. बैंक द्वारा क्रेडिट चेक और मूल्यांकन: बैंक आपके और संयुक्त आवेदक की क्रेडिट हिस्ट्री और आय का मूल्यांकन करेगा। बैंक यह देखेगा कि आप दोनों मिलकर लोन चुकाने की क्षमता रखते हैं या नहीं। इसके अलावा, बैंक यह भी जांचेगा कि आप दोनों का क्रेडिट स्कोर कैसा है।
8. लोन की मंजूरी और समझौता: अगर बैंक को आपका आवेदन सही लगता है और आपकी क्रेडिट हिस्ट्री भी अच्छी होती है, तो बैंक आपके लोन को मंजूर कर देगा। इसके बाद बैंक आपको लोन समझौता (Loan Agreement) देगा, जिसमें लोन की शर्तें, ब्याज दर, समय सीमा और अन्य महत्वपूर्ण जानकारियां होंगी। इसे ध्यान से पढ़ें और समझें।
9. लोन वितरण (Disbursement): लोन समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद बैंक आपके खाते में लोन की राशि ट्रांसफर कर देगा। इसके बाद आपको मासिक किस्तों के रूप में लोन चुकाना शुरू करना होगा।
10. ईएमआई भुगतान: लोन मंजूर होने के बाद आपको समय-समय पर मासिक किस्तें (EMI) बैंक में जमा करनी होंगी। यह किस्तें आपकी और आपके संयुक्त आवेदक की आय के आधार पर तय होती हैं। आप ईएमआई को ऑटोमेटिक डेबिट (Auto Debit) से भी बैंक खाते से कटवा सकते हैं ताकि समय पर भुगतान हो जाए।
निष्कर्ष:
संयुक्त आवेदकों के लिए व्यक्तिगत ऋण एक बेहतरीन विकल्प है, खासकर उन लोगों के लिए जो अकेले ऋण नहीं ले सकते या जिनकी आय कम है। इससे न केवल आपकी ऋण लेने की क्षमता बढ़ती है, बल्कि आपको बेहतर शर्तों पर ऋण मिल सकता है। हालांकि, यह ध्यान रखना जरूरी है कि दोनों आवेदक ऋण चुकाने की जिम्मेदारी बराबर से निभाते हैं और किसी भी वित्तीय निर्णय से पहले आपसी समझौता और भरोसे को मजबूत करें।
संयुक्त ऋण लेने से पहले सभी दस्तावेज और शर्तों को ध्यान से पढ़ें और सुनिश्चित करें कि आप दोनों ऋण की जिम्मेदारियों को समझते हैं। यह लेख आपको संयुक्त आवेदकों के लिए व्यक्तिगत ऋण के बारे में एक सरल और स्पष्ट जानकारी देने के लिए लिखा गया है, ताकि आप इस विकल्प का सही तरीके से उपयोग कर सकें।
संयुक्त पर्सनल ऋण के लिए FAQs
प्रश्न 1: संयुक्त आवेदक लोन क्या है?
उत्तर: संयुक्त आवेदक लोन में दो लोग मिलकर लोन के लिए आवेदन करते हैं, जिसमें दोनों की आय और क्रेडिट हिस्ट्री देखी जाती है। यह लोन उन लोगों के लिए फायदेमंद होता है जिनकी व्यक्तिगत आय कम है या क्रेडिट स्कोर कमजोर है।
प्रश्न 2: कौन संयुक्त आवेदक बन सकता है?
उत्तर: संयुक्त आवेदक आपके पति-पत्नी, माता-पिता, भाई-बहन या निकट रिश्तेदार हो सकते हैं। यह जरूरी है कि वह व्यक्ति भी स्थिर आय वाला हो और उसकी क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी हो।
प्रश्न 3: संयुक्त आवेदक लोन के क्या फायदे हैं?
उत्तर: इस लोन में अधिक राशि मिल सकती है, ब्याज दरें कम हो सकती हैं, और लोन मंजूरी की प्रक्रिया आसान होती है। दोनों आवेदकों की मिलकर आय से बैंक को लोन चुकाने में अधिक भरोसा होता है।
प्रश्न 4: क्या दोनों आवेदक समान रूप से जिम्मेदार होते हैं?
उत्तर: हां, दोनों आवेदक समान रूप से लोन चुकाने के लिए जिम्मेदार होते हैं। यदि एक व्यक्ति लोन नहीं चुका पाता, तो दूसरे आवेदक को पूरी जिम्मेदारी निभानी होगी।
प्रश्न 5: क्या लोन लेने के लिए दोनों आवेदकों की क्रेडिट हिस्ट्री महत्वपूर्ण है?
उत्तर: हां, दोनों आवेदकों की क्रेडिट हिस्ट्री महत्वपूर्ण होती है। यदि एक आवेदक का क्रेडिट स्कोर कम हो, तो दूसरे आवेदक के अच्छे क्रेडिट स्कोर से लोन मिलने में आसानी हो सकती है।
